风险是金融的永恒挑战。金融与风险总是相生相伴、如影随形。因此，防范和化解金融风险成为金融工作的重要主题。风险的本质是未来发生的不确定性。因此，防范金融风险的核心要义，就是通过全面风险管理，把这种不确定性降到最低。全面风险管理虽然涵盖了全行、全员、全业务、全流程、全产品、全类型风险的方方面面，但它的基础框架主要是三大支柱。

第一大支柱是道德风险。防范道德风险的关键点，就是我们常说的“不敢腐、不能腐、不想腐”。当监管制度真正成为“带电的高压线”“长牙齿的老虎”，才能成为道德风险的“看门人”“守夜人”和“吹哨人”。

第二大支柱是专业能力与责任担当。专业能力就是要用专业的人干专业的事，它解决的是“懂不懂”“能不能”“行不行”的问题。一名优秀的银行经理，一定是在尽职调查中，能够精准地甄别信息、判断风险、制定策略、作出决策；在海量客户中善于发现优秀企业和优质项目；在激烈的市场竞争中快速响应客户需求，创新融资模式，牢牢把握融资主动权。这就需要客户经理了解客户、熟悉地方区情、理解这个行业、通晓银行同业、精通评审信贷业务，这正是金融行业为什么高度重视规划先行和研究能力的原因。其初心，就是让年轻同志在学习和研究中，尽快成为技术性员工、首席客户经理、第一营销员和专家型领导，形成高水平、高素质、高质量的投研团队，将“专家的银行”“学习的银行”“研究的银行”这个看家本领和金字招牌传承下去，成为金融企业的核心竞争力。

第三大支柱是内控合规。道德风险解决了“做正确的人”，专业能力解决了“做正确的事”，内控合规要解决的是“正确地做事”。例如，通过严谨规范的制衡机制和集体决策，真正实现审贷分离，有效避免一个人决策的弊端；通过严格执行信贷制度，提升关键环节的风控能力，能够大幅提高内控管理的有效性。

从辩证思维和系统思维角度看，全面风险管理的三大支柱是什么关系呢？

第一，内控合规能够有效规避重大的决策失误。但是，没有高水平的专业研究能力，将使内控合规开创的规范管理成果化为乌有。其结果，形式上的合规造成了实质上的无规，表面上的合规造成业绩上的不作为。第二，专业能力的提升，有助于金融机构开拓新的蓝海，发现潜在的优质客户，进入新的“利润空间”，能够吹糠见米、觅得“真经”。但这中间存在一条底线，这就是与重大决策相适应的严格规范的流程制度。背离这条底线，必将导致贷款决策脱离制度的轨道，不可避免地造成重大风险和损失。第三，监管制度利剑高悬，有利于防范道德风险。但是，离开了专业能力和内控合规，我们无法告诉各部门做什么是正确的、怎样做是合理的、做到什么程度是可以接受的。丢掉守正创新的灵魂和规范管理的操守，一家银行将变成一个平庸的组织。

我们必须从三大支柱之间作出系统的、辩证的思考，做一名在工作中不断自我提升的行动者，实现制度约束、风险防控、业务推动三者的深度融合，才能抓住关键，成功地走向未来，真正实现“高质量发展与高水平安全的良性互动”，真正达到“既要把业务做上去也要把风险降下来”的目标，真正为客户创造价值，为经济社会的高质量发展作出新的更大贡献。

（作者单位：国家开发银行、国家能源集团）