今年12月26日，是民生银行拉萨分行扎根雪域高原六周年纪念日。作为国内小微金融服务的开创者、引领者，民生银行始终坚持将小微金融业务作为全行战略业务深入推进，勇当支持小微企业发展的主力军，持续改进和完善小微金融服务体系，不断探索小微金融可持续发展模式。六年来，民生银行拉萨分行累计投放小微贷款超9亿元，服务小微客户数5587户，为西藏自治区小微企业的发展灌溉了源源不断的金融活水。截至2019年12月20日，民生银行拉萨分行小微贷款余额1.64亿元，余额较去年末新增0.83亿元，增幅102%；有贷户达178户，户均贷款金额92.3万元。这一连串承载了民生人辛勤耕耘的数字，彰显了民生银行拉萨分行用心扶持实体经济，实力助推小微企业的责任与贡献。
一、助力小微成长，将小微业务作为拉萨分行战略业务
拉萨分行作为民生银行在西藏设立的一级分行，是民生银行系统内小微金融战略的坚定执行者。近两年来，受外部复杂环境和经济持续下行等多重困难的影响，广大小微企业备受冲击，同时取消对银行的特费补贴，银行经营效益大幅下降，民生银行拉萨分行还是坚持以有限的资源加大对小微企业的扶持，特别是今年更是加大投放力度，贷款增长翻番，坚定小微金融战略定位，不仅为众多的小微企业解决了融资难的问题，还为众多的小微企业提供了现代金融服务，在世界屋脊走出了一条“专业化、综合化、特色化”的小微发展之路，得到了当地监管部门和业界的广泛认可，屡次获得监管部门的肯定。
二、扎根区域特色商圈，切实培育小微商户内生增长力
民生银行拉萨分行立足当地经济实际情况，通过充分的市场调研，找准拉萨小微市场定位，将“八廓古城商圈”及“清真寺虫草市场商圈”作为小微金融首发着力点。其中八廓古城商圈商户达14000余户，主要经营旅游纪念品、藏式日用品、工艺美术品、藏传佛教用品、藏药材、珠宝首饰品、服装鞋帽、建材、百货、餐饮住宿等，年交易量80亿元以上。冬虫夏草作为西藏特产享誉全国，拉萨清真寺地区作为原产地最大的冬虫夏草批发市场，商户达200户以上，也是拉萨分行小微贷款拓展的重点对象。拉萨分行将两大商圈下游产业作为小微优先开发重点行业，切实培育小微商户内生增长力，增强区内小微经济“造血”“供血”能力，截至2019年12月末，共为两大商圈累计投放小微贷款8.2亿元，民生银行拉萨分行正是以实际行动积极响应国家的号召，着力解决小微企业“融资难”“融资贵”的问题，深化西藏当地小微企业金融服务。
三、创新产品体系，打造民生小微特色品牌
民生银行拉萨分行积极致力于产品创新以更好地服务小微企业，先后推出多项服务小微企业的新产品，在西藏当地小微客户群体中赢得了良好的口碑。
一是民生银行拉萨分行2018年率先在自治区内推出了期限最长10年、最高200万元的重庆、成都籍小微商户房产异地抵押贷款业务。经过充分的调研了解到，拉萨当地经商的重庆、成都籍商户占40%以上，他们在拉萨经商多年，多为轻资产经营，考虑到子女在内地求学发展，往往把房产购置在重庆、成都等地的实际情况，民生银行拉萨分行为了帮助这部分群体能够享受融资服务，向总行特别申请对这部分小微商户抵押贷款进行批量授权，该方案一经申请即得到总行的大力支持，民生银行拉萨分行成功地为该部分客户群体提供了贴心的金融服务，解决了他们的实际困难，赢得了商户们的信任。
二是创新实现IPAD办理上门贷款方式。民生银行拉萨分行小微企业贷款实现了全程无纸化、电子化操作，不仅大大节省了时间，还降低了小微企业的融资成本。
三是大力推广“随借随还”贷款。民生银行拉萨分行以小微金融“标准化、模块化、规模化”为目标，为了满足小微企业“短、频、快”的资金需求，民生银行拉萨分行持续推广额度内“随借随还”贷款，小微企业主可在授信额度和期限内，随时随地自主灵活提款，不限次数和额度，也可根据企业的经营状况随心还款，既满足及时用款需要，又避免了资金的长时间占用，方便灵活。
四、优化流程，切实提高服务小微企业效率
为更好地服务小微企业，切实提高零售资产业务作业效率，打造拉萨分行民营小微业务强势品牌，在该行领导的高度重视下，民生银行拉萨分行2018年参照内地分行的先进经验，对于现有的流程进行了全面改造：一是将运营面签及放款以外的抵押等流程向风险管理部集中，客户经理不再参与面签抵押进取件及放款环节，也不用频繁往返于支行与分行之间，将时间精力全力集中在客户拓展方面，大大释放一线生产力；二是贷款审批部门承诺在客户申请资料准备齐全的情况下最快2个工作日审结，大大提高了审批效率。
流程改造后小微贷款业务平均办结时效较改造前缩短了15个工作日，经过流程的全面改造，民生银行拉萨分行的受理环节更加精简，审批效率大大提升，客户经理生产力得以释放，为更好地服务民营小微企业奠定了坚实的基础，同时加大了中长期贷款的推广力度，使客户可获得较长的授信期限，避免了短期内多次提供材料审批，切实方便了小微客户的贷款使用，减轻了小微客户的负担。
五、严格管理，强化风险控制和合规经营，打造专业化的小微金融服务团队
民生银行拉萨分行设立了小微专业团队，并一直着力培养打造专业化小微客户经理队伍，保持小微业务团队人员的稳定性，不断增加人员配制。在小微企业主聚集的各大商圈、市场、园区开展小微服务工作，为小微企业提供金融服务。在团队培养过程中，民生银行拉萨分行一直强调严格管理，合规经营的重要性，要求客户经理在业务办理过程中应廉洁自律，严格要求自己，将500万元以下的小微贷款作为拓展重点，坚持办理抵押贷款，坚持办理“真小微”业务，严禁内外勾结，严禁向客户吃拿卡要，严守职业道德及风险底线，严防违反操作风险及道德风险行为情况的发生。同时，不定期邀请行内外专家开展“雪鹰展翅”培训计划，进一步提升零售条线员工的业务素质和综合能力，更好地服务小微企业主。并不断完善考核评价机制，鼓励客户经理积极开拓市场，不断优化金融服务。
六、真诚服务，相伴成长，用心赢得客户认可
一个真实的案例可以充分体现出民生银行拉萨分行是如何践行“为民而生，与民共生”的文化基因。
扎西曲塔风情酒店位于西藏自治区首府城市拉萨主城区中心区域，距离大昭寺步行约10分钟可抵达，主要经营范围为住宿、餐饮、土特产及工艺品。店老板南措是当地居民，从2004年起就开始从事佛珠、天珠、红珊瑚、蜜蜡等古玩及虫草等工艺品的销售，2011年起开始从事酒店、餐饮、土特产、工艺品的经营及销售。因经营需要向民生银行拉萨分行申请1000万元小微贷款用于酒店装修。民生银行拉萨分行小微客户经理了解后，第一时间上门拜访，通过计算发现其经营流水无法覆盖贷款本息，很难满足其融资需求。为解决企业实际困难，客户经理团队在与分行相关职能服务部门交流探讨后多次拜访企业，进行了深入沟通，共同寻找解决方案。经过多次沟通，发现店老板南措的爱人名下在日喀则还有一家酒店，目前经营状况良好。在保证效率的情况下，客户经理团队自掏腰包陪同客户当日往返日喀则，实地调研该酒店经营情况，并将客户整体资产情况与分行审批部进行沟通。由于借款金额超出分行审批权限，需将该笔贷款项目报送总行审批。通过分行与总行多次沟通，最终总行同意了将客户配偶在日喀则酒店的经营流水纳入到拉萨扎西曲塔风情酒店在我行小微贷款的共同还款来源中。该笔小微贷款业务从客户申请几经波折到最终放款，仅用了二十天左右的时间。店老板南措由衷地感叹：“我们为了生意拼了命打拼，但你们民生银行为了我们比我们自己还要拼，你们民生银行这样的银行正是我们需要的啊！”
不忘初心，方得始终。民生银行拉萨分行在西藏六年的小微金融实践过程中，走出了一条独具特色的小微金融发展之路。 2020年，是民生银行小微金融迈入新十年的开局之年，民生银行小微金融始终坚持开放的理念，坚持以客户为中心，着力打造线上线下产品服务体系，为广大小微客户带来最温暖的产品和最有人情味的服务，真正实现“助力每一个小微的梦想”，全力推进民生银行小微金融服务再上新台阶。
该行行长侯勇指出，民生银行拉萨分行将继续坚定战略，砥砺前行，创新服务，按照总行改革转型要求，继续加大对小微企业金融的支持力度，乘着自治区“十三五”改革发展的东风，坚持“讲政治、讲团结、保稳定、守规矩、防风险、谋发展、促和谐”，坚持合规稳健经营，为把民生银行拉萨分行打造成区内标杆银行努力奋斗。